Приобретение квартиры с помощью ипотечного кредита - решение ответственное. Именно поэтому просчитать все возможные варианты, увидев перспективы экономии средств, просто необходимо. Стоит ли ждать начала 2016 года в надежде, что процентные ставки снизятся? Этот вопрос волнует сегодня многих.
Оттепель на банковском и строительном рынках
Рынок покупателя - именно таким сегодня является рынок жилой недвижимости. После снижения ключевой ставки Центробанка в середине года ипотека вернулась «на круги своя». Сегодня ипотечный кредит на квартиру в тюменской новостройке можно оформить по ставке от 9,5% до 12% годовых, которая будет действительна на весь период кредитования. «Хорошо зарекомендовала себя программа «Ипотека с господдержкой, - считает Татьяна РЕШЕТНИКОВА, заместитель руководителя ипотечного отдела по развитию квалификации ипотечных специалистов федеральной риэлторской компании «Этажи». - Это глобальное решение, принятое на государственном уровне, во-первых, позволило поддержать строительную отрасль, во-вторых, помогло приобрести собственное жилье тем, кто в нем очень нуждался. Низкие ставки (ниже, чем в среднем по рынку) по этой программе стали хорошим мотиватором для покупки. Кроме того, застройщики в условиях серьезной конкуренции снизили цены и предложили интересные акции и существенные скидки на квартиры».
Покупатель приобретает квартиру за 3 млн рублей с ипотечным кредитом 2 млн рублей по ставке 14,5% сроком на 20 лет. Официальная часть дохода 25 тыс. руб. в месяц. Соответственно, налог с этой суммы он оплачивает в размере 39 тыс. руб. в год.
Допустим, он уже пользовался возвратом подоходного налога с покупки квартиры до 2014 года, купленной без ипотеки. По новым условиям он может получить «чисто ипотечный» налоговый вычет с 3 млн руб. процентов. Таким образом, к возврату подлежит 390 тыс. рублей. Возвращенные суммы можно использовать на оплату ежемесячных платежей.
Возвращаясь к вопросу ожидания улучшения условий ипотеки, стоит отметить, что программа «Ипотека с господдержкой» действует только до конца 2015 года, и пока об ее продлении на следующий год официальной информации нет. Поэтому участие в ипотечной программе сегодня - это действительно реальный шаг к собственной квартире. Шаг, который еще можно успеть сделать в 2015 году.
Вторичный рынок: продавцы лояльны к торгу
Что касается вторичного рынка, то здесь ставки по ипотеке находятся в диапазоне от 12,5% до 15%. Да, ставки выше, чем на первичном рынке, но преимущества очевидны - можно быстро переехать в квартиру и жить, постепенно накапливая средства на «хороший ремонт». Кроме того, продавцы готовы к торгу, поскольку предложение превышает спрос. Можно найти отличный вариант и квартиры, и ипотечного кредита. Выбор очень велик. Кстати, процент одобряемости по ипотечным кредитам по сравнению с началом 2015 года существенно вырос. Банки лояльны к заемщикам. Какой будет ситуация в 2016 году? Сложно сказать. Предпочтительнее сделать выбор сейчас, когда рынок носит статус «рынок покупателя».
Совет инвесторам: присмотритесь к другим городам
В период действия программы «Ипотека с господдержкой», то есть в 2015 году, реально стать успешным инвестором. Эксперты рекомендуют присмотреться к рынкам других городов. «В некоторых российских городах цены на недвижимость ниже, чем, например, в Тюмени, при этом арендные ставки достаточно высоки, на уровне нашего города, - комментирует Татьяна РЕШЕТНИКОВА, - поэтому выгодно купить квартиру с помощью ипотечного кредита и сдавать ее в аренду. Это обеспечит постоянный рентный доход. Конечно, при этом нужно выбирать проект застройщика с такими характеристиками, которые позволят успешно сдавать квартиру в аренду в течение нескольких лет. Локация, технология строительства, благоустройство двора, планировка квартиры - все это имеет большое значение».
Возврат НДФЛ: «ипотечные» заемщики в плюсе
Стоит отметить еще один плюс покупки недвижимости в 2015 году. Если стать собственником квартиры в этом году, то вернуть налог на доходы физических лиц (НДФЛ) можно уже в 2016-м. И если у вас был высокий доход, то не теряйте возможность получить НДФЛ. Причем, для тех, кто уже воспользовался имущественным налоговым вычетом до 1 января 2014 года, есть отличная возможность снова получить льготу. С 1 января 2014 года, согласно изменениям в законодательстве, можно вернуть НДФЛ с сумм уплаченных процентов по ипотечному кредиту при покупке второй квартиры (при условии, если первая квартира не была приобретена с помощью ипотеки).
5 причин для ипотеки в 2015 году:
- Программа «Ипотека с господдержкой» (выгодная ставка от 10,1% годовых для клиентов «Этажей») действует только до конца 2015 года.
- Тюменские застройщики предоставляют существенные скидки - до 500 тысяч рублей.
- Высокий процент одобряемости заемщиков. Банки лояльны к клиентам.
- Выгодные ипотечные ставки позволяют стать успешным инвестором.
- Став собственником в 2015 году, вы получает возврат НДФЛ уже в начале 2016 года.
Ипотечным заемщикам стоит также иметь в виду, что возврат НДФЛ осуществляется и с уплаченных процентов по кредиту, и с суммы самого кредита (основного долга), хотя фактически первые годы покупатель только начинает выплачивать кредит. Он может воспользоваться имущественным налоговым вычетом при приобретении квартиры в размере 2 млн рублей, по уплаченным процентам по ипотеке - в размере до 3 млн рублей.
«Ипотека 2015» имеет много неоспоримых преимуществ. Подобрать вариант квартиры или дома в Тюмени или другом городе и оформить ипотеку можно в компании «Этажи». Услуги ипотечного брокериджа оказываются бесплатно. Кроме того, ряд банков предоставляют льготы для клиентов «Этажей» - сниженные ставки по кредитам. Экономия составляет сотни тысяч рублей.
Дарья МЕДВЕДЕВА, управляющий директор Операционного офиса «Тюменский» филиала №6602 ВТБ24 (ПАО):
- Почему выгодно брать ипотеку в 2015 году? Разберем данный вопрос на примере ипотечных программ ВТБ24 и рынка жилья Тюмени. Во-первых, определяемся с объектом недвижимости: будет это готовое жилье или новостройка. От выбора зависит, по какой ипотечной программе будет выдан кредит. Рассмотрим оба варианта.
1. Выбрали жилье на вторичном рынке.
На сегодняшний день огромное количество предложений, можно подобрать отличный вариант, и по цене ниже, чем продавались аналогичные квартиры еще в 2014 году. Ставка по ипотечным программам на вторичное жилье в ВТБ24* на 30.10.2015 г. составляет 14% годовых, а для стратегических партнеров Банка - 13,5% (напомним, что еще на начало 2015 г. ставка составляла 15,95% при первоначальным взносе в 20%). Получаем, что сниженная стоимость квартиры компенсирует процентную ставку. А если учесть, что в ВТБ24 действуют уникальные условия частичного досрочного погашения, которые позволяют в любой день, любыми суммами сокращать как ежемесячный платеж, так и срок кредита, то при пересчете видим экономию и оправданность покупки именно сейчас.
2. Выбрали квартиру в новостройке.
Застройщики активно предлагают разные варианты покупки, скидки на квартиры, проводят различные стимулирующие акции. Для покупки квартир от застройщиков в банках действует субсидируемая программа «Ипотека с господдержкой». Так, в ВТБ24 с 31 августа 2015 г. по программе ипотечного кредитования с государственной поддержкой* ставка снижена до 11,4% годовых, а для клиентов компании «Этажи» - до 11,1%. Напомним, что программа действует до 31.12.2015 года, и если есть желание приобрести квартиру в новостройке, то лучше это сделать до конца 2015 года.
*ВТБ24 (ПАО), ген.лицензией Банка России №1623 от 29.10.2014 г. С подробными условиями ипотечных программ Банка можно ознакомиться на сайте www.vtb24.ru. Ипотечный кредит с государственной поддержкой по ставке 11,4%: приобретение жилья в новостройках или готового жилья от застройщика (приобретение жилья должно быть оформлено непосредственно у юридического лица - правообладателя данного жилья, в случае оформленного права собственности - первого собственника); фиксированная процентная ставка на весь срок кредита 11,4% годовых (при наличии комплексного страхования); валюта – рубли РФ; первоначальный взнос – от 20% (подробные условия уточнить у сотрудников банка); срок кредита – до 30 лет (кратный 12 месяцам); сумма кредита - до 3 млн руб. (подробные условия уточнить у сотрудников банка); без комиссий за оформление кредита; досрочное погашение без ограничений и штрафов; комплексное страхование.
