Ассоциация российских банков (АРБ) направила председателю Госдумы Вячеславу Володину письмо с предложением по уменьшению нагрузки на семьи с детьми при оплате ипотеки материнским капиталом и улучшении условий рефинансирования таких кредитов. Соответствующее письмо опубликовано на сайте АРБ.
АБР предлагает внести в законодательство изменение, согласно которому оформление долей на всех членов семьи, в том числе несовершеннолетних детей, будет происходить только после снятия обременения с недвижимости последним кредитором. Такой подход повысит интерес банков к этому сегменту кредитования, «что положительно скажется на финансовом положении заемщиков», считают в АРБ.
«В целях решения указанных проблем предлагается внести соответствующие изменения в законодательство, предусмотрев оформление долей всех членов семьи в праве собственности на недвижимость только после снятия обременения с жилого помещения последним кредитором, распространив нормы закона о возникновении ипотеки недвижимости, приобретенной с использованием кредита, в силу закона при рефинансировании такого кредита, независимо от использования МСК, а также ввести контроль оформления доли в праве собственности на жилое помещение ребенка на законодательном уровне», – говорится в письме.
Как объясняют в ассоциации, проблема заключается в том, что при возникновении ипотеки, оплачиваемой материнским капиталом, недвижимость должна быть оформлена в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга и детей с определением размера долей по соглашению в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения. Так, при рефинансировании ипотечного кредита, уплачиваемого средствами маткапитала, обременение с недвижимости снимается и возникает обязанность оформить доли в собственности на жилье всех членов семьи заемщика.
«Соответственно, ипотека в пользу нового кредитора, предоставившего кредит под более низкую процентную ставку на погашение первоначального ипотечного кредита, может быть оформлена по договору только после оформления права собственности на жилье всех заинтересованных лиц, в том числе несовершеннолетних членов семьи заемщика», – пояснили в АРБ.
В связи с этим у получателя маткапитала возникает нужда нарушать данное им нотариально удостоверенное обязательство оформить доли в праве собственности на недвижимость всех членов семьи после снятия обременения.
«Последствия такого поведения могут быть оспорены как органами прокуратуры, так и самим ребенком при достижении им совершеннолетия, что ведет к нестабильности гражданского оборота. Риск утраты имущества ребенка в ситуации использования средств материнского капитала сохраняется на протяжении всего времени кредитования», – объясняет АРБ в письме.
Таким образом у кредитора появляется риск остаться без обеспечения либо с мало ликвидным обеспечением, что снижает интерес к рефинансированию ипотеки с маткапиталом.
«Правовой риск оформления ипотеки по второму/последующему кредиту, риск последующего кредитора остаться без обеспечения либо с мало ликвидным обеспечением (залог долей в праве собственности только совершеннолетних членов семьи) снижает интерес к рефинансированию кредитов с МСК (материнским семейным капиталом. – Прим. ред.). Заемщики, использовавшие МСК, рефинансировать кредит на более выгодных для себя условиях не могут. Задача уменьшения финансовой нагрузки на семью с детьми по ипотечному кредиту в итоге не решается», – подытожили в ассоциации.