Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась к генпрокурору РФ Юрию Чайке с просьбой обратить внимание на проблемы рефинансирования ипотечных кредитов с использованием материнского капитала.
Действия органов опеки, согласие которых требуется при оформлении нового кредита на жилье с участием несовершеннолетних, вынуждают банки при рефинансировании ипотеки повышать процентные ставки, говорится в открытом письме, опубликованном на сайте АРБ.
«Складывающаяся ситуация не позволяет заемщикам, имеющим финансовую поддержку государства, рефинансировать кредит на более выгодных для себя условиях», – подчеркивается в обращении.
Как поясняется в нем, при оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала жилье оформляется в общую собственность родителей и детей и передается в залог банку. Залог имущества несовершеннолетних, обычно требующий разрешения органов опеки, в этом случае оформляется в специальном порядке, ипотека возникает непосредственно в силу закона и одобрения опеки не требует.
На фоне снижения ипотечных ставок многие заемщики пытаются рефинансировать полученные ранее жилищные кредиты на более привлекательных условиях и договариваются о новом кредите, за счет которого гасят первоначальный.
При этом происходит снятие имеющегося обременения с жилья с последующим повторным оформлением права собственности и залога по новому кредиту. Но на данном этапе, указывается в письме, материнский капитал уже использован, и правило о возникновении ипотеки в силу закона не применяется. Поэтому теперь ипотека с участием несовершеннолетних оформляется согласия органов опеки и попечительства.
На практике отдельные органы опеки и попечительства указанного разрешения не дают, так как формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних. Взаимосвязанность первоначального и второго кредитных договоров, а также улучшение положения заемщика по новому кредитному договору органами опеки и попечительства не учитываются, отмечается в обращении.
«Поскольку банки остаются без обеспечения выданного им кредита, то они вынуждены повышать процентные ставки по таким кредитам, и задача снижения финансовой нагрузки на семью с несовершеннолетними детьми по ипотечному кредиту не решается», – подчеркивается в нем.
